芒果体育1、无论你是否看本侦探文章，百分之90的人买银行、基金、券商、信托理财产品的时候，产品基本情况看都不看！

　　2、剩下百分之10的人会看理财产品募集说明书之类文件，仅限于走马观花，根本不知道里面门门道道。更不可能知道风险点在哪，风险多久会来，风险有多大！

　　电影《2012》看过吧，全球系统性金融风险一旦发生同频共振，多级别趋于同步，就会发生超级壮观场面。

　　为什么绝大多数人，面对小事时斤斤计较。面对大事，特别是关系身家性命之事时，却充耳不闻、麻木不仁！

　　但是面对金融理财产品，万元只是起步价。动辄几十万，上百万，甚至上千万的大事，却根本做不到对待小事般的认真，或者说斤斤计较、吹毛求疵。

　　当今社会是一个金融、科技、互联网无孔不入，无时无刻不在全方位渗透的社会。金融、科技、互联网影响着每个人的方面面面，其中金融更是首当其冲。

　　人类历史长河中，一文钱难倒英雄汉的故事，如满天繁星数之不尽。并且每时每刻，每分每秒都在不断上演。

　　水浒中超一流高手杨志，与林冲、鲁智深皆大战数十回合不分胜负。要不是虎落平阳身无分文，绝不会去卖家传宝刀，更不会遇见泼皮无赖牛二改变人生轨迹。

　　说到金融理财产品，注定和每个人，每个家庭息息相关。这是一个容错率几乎全方位无死角，同时亦是牵动每个家庭方方面面的问题。

　　通过本侦探断言，绝大多数人去购买银行、基金、券商、信托，都是一窝蜂无脑跟风行为。只看收益，根本不管风险，也不知道风险在哪有多大。在他们的基础认知里，风险根本就不会出现。

　　2023年的今天，谁还记得几年前热火朝天，现在坟头草老高的P2P理财？人类的记忆永远如此短暂。

　　本侦探有幸在银行、以及券商投行都工作过。银行柜台、个金、小微、公司线条皆有从业；券商投行类业务，股权、固收类业务也多有参与。

　　虽离业务大拿还很远芒果体育APP下载，但业务内核基本都了解。所以里面的门门道道平常人弄不明白，但本侦探的火眼金睛可不是摆设。

　　点兵点将，尼姑和尚，天天窝屎在床上，不开克打仗，枪枪打到上，一碗米，两碗米，不是他，就是你！

　　（1）从心理层面分析——为何绝大多数客户在不了解产品情况下，就会花大资金购买自己并不了解的东西及产品？

　　因为金融理财产品这东西，里面包含的专业术语、专业词汇并不少。客户也并不是不愿意去阅读产品认购书。主要是读两句话，就出现一个理解不了的词汇，再读两句话又出现一个无法理解的词汇。几次三番下来，任谁都会崩溃。

　　在金融机构购买认购，加上工作人员在一旁推销、怂恿、蛊惑。金融机构工作人员会告诉你，再不买就没有份额了。那架势和再不买就要损失好几个亿如出一辙，让你在没有充分时间思考的前提下，赶鸭子上架让你签字画押。

　　放心你在金融机构现场，根本就没那时间和功夫做这事。且不说几十上百陌生金融术语、金融产品词汇，就算你查了百度也理解吸收不了。

　　人家金融机构工作人员会略带不屑，带着一丝冷嘲热讽的语气告诉你。才买几万、十几万、几十万有什么放心不下的？谁谁谁，人家直接签字买了几百万好不好？

　　这产品这么好，还有谁谁谁眼都不眨，瞬间拍板买了大几千万，小一个亿。这么好的产品，好不容易帮你弄来这点额度，却在这里磨磨唧唧。

　　金融机构销售工作人员，会用专有眼神告诉你答案——你兜里才几钢镚，手中搓来搓去好多年，上面的图案都快搓没了，直接看下图!

　　就算你知道自个是稀里糊涂，但好歹面子不能折不是？咱东亚人最在乎的东西里面，首先就是面子，重要程度无与伦比！

　　（2）无论产品好坏与否，金融机构销售人员的销售佣金的比例基本固定。好的产品和坏的产品，都不影响到手佣金份额。

　　好的产品客户满意度高。此金融机构、金融机构销售人员，再次销售金融产品，客户认可度会更高，购买份额会更大，让金融机构及销售人员赚取更多佣金。

　　而坏的产品，则会损失这部分客户。就算客户再信任此金融机构及销售人员，他资金套在此产品里面取不出来，想再次购买心有余而力不足，巧妇难为无米之炊。

　　绝大多数情况下，金融理财产品销售人员自己都不知道产品风险有多大。甚至金融机构进行产品代销的过程中，代销金融机构自己也不知道产品风险点在哪，到底有多大！

　　由于绝大多数投资人，在购买金融理财产品时候，基本都不了解产品到底是什么，购买的东西到底是个什么玩意。

　　投资人只知销售理财产品的金融机构，不知穿透下去到底层，产品本身是什么。这才是投资金融理财产品，真正也是最大的命门！

　　特别是绝大多数中小投资人，只知道这个理财产品是某某银行、某某基金、某某券商、某某信托、某某私募发行销售，或代为发行销售。

　　但根本就不知道产品本身——到底是卖猪饲料项目？还是修建产业园？或是修停车场？或者是医院、旅游景点、水利项目等等等等……

　　但是那些个项目规模实在太小，投行团队不可能去整理包装，金融机构也不可能去进行销售。耗时大半年一堆功夫整下来，投行团队+金融机构合计下来只挣小二百，他几家脑膜炎犯了才整这事。

　　何况开小卖部、卖煎饼果子、卖包饼油条这些项目。只要是个小学二年级的小朋友都清楚里面的门门道道，毫无神秘感！

　　人类对没有神秘感的事物，很难产生敬畏心理。未知产生恐惧，恐惧产生敬畏。有敬畏心理便容易被人控制，甚至操纵！

　　同样的，当一个事物充满神秘感，人自然而然就会产生好奇，产生晕轮效应，不自觉美化觉得十分高大上。因为很少有人会否定自己弱小、无知、差，对于自己不懂的东西，只会找借口扣上高大上的帽子来掩饰。

　　到目前为止，也就是2023年初。本侦探角度，绝大多数金融理财产品穿透到底层项目本身，都具有风险，大多数具有的风险甚至很大！

　　所有金融机构发行的理财产品，无论产品包装得天花乱坠，各种专业术语多么巧舌生花，穿透到底层项目本身，项目基本就是三种类型！

　　你购买的理财产品，穿透到底层等于购买一家公司部分股份，你的投资收益与公司的盈利与成长密切相关。同样公司经营不利倒闭破产，你的投资份额同样打水漂完蛋。

　　股权类项目投资，无论一级市场、还是二级市场都属于高风险类投资。公司未在主板上市之前，都属于超高风险类投资。

　　一级市场股权类投资，风险非常非常非常大！同时门槛也很高，面对的绝大多数合格投资者，投资金额门槛都在百万元级别起步，不少项目门槛甚至提高到300-1000万元起步。

　　本金是固定的，利息也是约定好固定的，啥都是固定的心里有底，就属于固定收益类理财产品。固定收益类理财产品，本质上是债务关系，所以被统称为债权类项目。

　　由于市面上绝大多数金融理财产品，属于债权固收类项目。股权类项目，股债混合类项目占比很少，门槛很高，大多属于高净值投资人参与，对普通老百姓影响相对很小。接下来本侦探着重说债权类金融理财项目，及项目出现的风险点。

　　很多金融机构不仅赚取销售佣金、手续费，还赚取大额差价！项目方债权类产品收益类，整体打包卖给金融机构是一个价格，金融机构整体打包买过来，再分散卖给散户投资者又是另一个价格。

　　为了方便理解，咱们把发债的政府平台公司A，理解成一个屠宰场。发行的公司债也好，企业债也罢统称为B债，B债就是这次杀的1000头猪。而金融机构C，咱们把他理解成大型商超，它能一口气进300头猪在超市贩卖。

　　几家金融机构分分钟就把这1000头猪消化。然后在自己的大型商超卖场，把整猪拆分成零件，按斤卖给顾客赚取差价。

　　平台公司A，发行债券B规模30亿元，金融机构C以年化收益率百分之13的价格（很多债票面利率虽然是百分之5、6、7、8，票面利率太高按规定发行无法通过。这种价格金融机构根本不会买，都会要求一年增加百分之4、5、6、7，甚至更多的补差价）打包购买10亿。

　　你出钱只有五六个点收益，中间商起码七八个点甚至更多收益。三分之二头部利润都被中间商拿走的同时，你还要替中间商承担绝大部分风险。你告诉我，这种局面金融机构中间商还没有赢麻？

　　P2P机构死完后，村镇银行倒闭潮开启。村镇银行倒闭后，会传导到农商行体系，如果控制不了会向城商行体系蔓延，甚至股份制银行体系蔓延。

　　根据此观点，内债逾期风险远没有外债逾期大，不造成国际金融信用根本影响。因为肉烂在锅里，自己家内部的拆借关系，就算不还也不产生重大影响？

　　能把你兜里那三瓜两枣看好就不错了。内债不是债，肉烂在锅里问题不大，那是从国家角度出发。说直白点就是政府平台欠你的钱，不按时按期还你，你能怎么嘀？

　　发自肺腑认为内债不是债，要么是投行固收团队为铺地雷，或者金融机构中间商赚差价，赚钱赚到麻来混淆视听。

　　金融理财出现系统性风险之际，如果你依然执迷不悟，要去踩雷送死，财富注定灰飞烟灭。最终在雷光火闪中，成为一块外焦里嫩的新鲜酥肉，仅此而已！

　　大萧条的序幕已经悄然拉开，各类风险将日益加剧。在这个庞氏骗局，团伙不断进化推陈出新的时代，避雷、少损失已经成为超越同龄人，同时代人不可或缺的生存法则。

　　当你看见第一块多米诺骨牌倒下之际，你就理所应当该知道，后面的末日崩塌会以超乎你认知的速度发生。

　　《狂飙》亦全无尿点。那么下一期本侦探说说硬核中的硬核——《三体》这本书如何凭一己之力，大幅拔高我国科幻水平？里面到底有多少个神级脑洞？