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　　新华财经南京9月13日电（记者朱程 何丰伦 张威）近年来，在国家、省市各级政府的推动下，从国有大行到地方农商行，都纷纷加大对中小微企业信贷支持力度，这在激活市场活力的同时，也产生赛道拥挤、竞争加剧等情况。叠加经济复苏中存在的较多不确定性，诸多城商行、农商行表示正面临获客成本上升、增收压力加大、风控难度提高等挑战。新华财经记者近日走访多家中小银行发现，面对挑战，业务下沉、产品做精、管理数字化几乎是这些银行的共同选择。

　　2019年至2022年，国务院政府工作报告连续三年对大型国有商业银行设定了普惠领域发放量增长目标，有力推动普惠金融供给量提速增长。今年上半年，普惠金融依旧保持高增速，普惠金融余额达到21.8亿万元，同比增速达22.6%，比各项平均增速高11.7个百分点。

　　大力度的推进让不少中小微企业享受到了金融活水带来的红利。“过去初创企业想要获得很难，这两年明显改善，我们落户苏州相城区后，通过政府牵线个多星期就拿到银行，助力企业扎根创业。”又一新能源科技（苏州）有限公司副总经理单世高说。

　　国家金融监督管理总局发布的数据显示，截至今年6月末，全国普惠型小微企业客户数达4115.12万户，在过去五年的平均增速超25%。

　　值得注意的是，随着商业大行纷纷“下场”推进普惠金融，在服务企业的同时，也让这个本就“薄利”的赛道进入“拥堵”状态。

　　不少城农商行表示，受大银行资金成本低，抗风险能力强等因素影响，中小银行普遍面临获客成本增加，增收压力加大，风控难度提高等压力。“过去大银行更多是‘掐尖’，现在有‘掘根’的态势。”有城商行负责人对记者说。多家中小银行负责人还表示，继国有大行、股份行9月初下调存款利率后，不少城农商行也在跟进，加剧自身净息差压力。国家金融监督管理总局数据显示，截至今年6月末，我国银行业净息差为1.74%，低于1.8%的监管合意水平。而城商行净息差为1.63%，低于银行业平均水平。

　　一方面，继续深耕下沉市场成为不少城农商行的选择。“当前中小微企业需求发生变化，局部区域的融资难问题得到缓解，企业更关注如何通过转型升级，增加产品附加值。”浙江泰隆商业银行总行党委委员、副行长元志卫说，抓住这一变化，泰隆银行在加快推进线上业务办理的同时，推动网点转型，优化传统业务办理的空间，为客户提供产品展示、路演等增值服务。一些银行则将重心进一步下层到个体户。“水果摊的摊主、烩面馆的小老板、家庭小作坊的业主都是我们的客户，他们对自己的生计极为看重，反过来支撑了我行的低不良率。”常熟农商银行行长薛文说，近年来，该行通过下沉服务，强化社群营销，将超六成信贷资金用于支持小微企业，超七成信贷资金投向涉农领域。

　　另一方面，不少城农商行选择产品服务精细化创新。记者在江南农村商业银行看到，探索“场景+金融”成为该行拓展新业务的重要一环。如围绕百姓求医问诊时常常遇到的排长队、看不懂等问题，该行探索挂号预约、线上购药、扫码支付、诊间支付、先诊疗后支付等一体化智慧服务模式，打造“15分钟医保服务圈”，建立的“门诊+住院”信用就医服务平台，已签约用户17.4万户。桂林银行抓住农村缺乏金融基础设施等突出难题，自主研发出“一站式集成办”助农终端机，配齐至各个服务网点，有效下沉金融服务至村镇，填补农村金融服务空白。

　　同时，不少城农商行正在加快内部数字化、智能化转型升级。南京银行已建立起千余人研发团队，可根据前台需要进行敏捷开发。“当创新驱动蔚然成风，我们不能再用‘典当行思维’去做风控，必须转变思路。”南京银行小企业部负责人董梅说，该行从企业数据中挖掘价值，通过整合多场景授信模型，为轻抵押轻资产的小微客户提供信用支持。“面对长尾场景，铁脚板也需要数字化助力。”薛文说，近年来常熟农商银行以“德国IPC微贷技术+移动平台”控风险，以“信贷工厂+移动平台”提效率，以“连锁经营+输出模式”降成本，已将其成熟的微贷技术复制到江苏省37个县域城市和湖北、云南、河南、海南、广东等地区30个县域城市。

　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，面对当前挑战，中小银行应采取多方面措施，开源节流，精细管理，减缓外部环境形势变化对利润和息差的影响。他建议，一是进一步降低存款利率，优化负债产品结构和期限结构，继续从负债端压降成本；二是加大信贷投放力度，在风险可控的前提下提升高收益资产占比芒果体育APP下载，进而提高资产端收益；三是大力发展财富管理等业务，提高非利息收入，丰富多元化盈利来源，对冲利息收入下滑。同时，严格实行全面风险管理，加快处置不良资产，努力保持发展的稳健性和持续性。

　　“从长远看，中小银行要充分发挥好主体作用，加快转变体制机制，不断完善公司治理，加强人才引进和培养，深化数字化转型，增强持续发展与风险防控的内生能力。”董希淼说。

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