芒果体育官网市场上可选的投资渠道当中，银行存款、国债、房产、创业、基金、保险等等，以余额宝为代表的互联网金融或者P2P是毫无疑问的首选，收益高，体验好，提现快。大家会觉得余额宝越来越坑人，火鸡也如同鸡肋，甚至一路看着银行理财从4.5x%一路降到了3.x%。

　　银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。

　　银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》对于“个人理财业务”的界定是，“商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动”。

　　商业银行个人理财业务按照管理运作方式的不同，分为理财顾问服务和综合理财服务。我们一般所说的“银行理财产品”，其实是指其中的综合理财服务。

　　活期存款客户凭可在全国银行网点和自助设备上存取人民币现金，预留密码的存折可在同城银行网点存取现金。

　　根据“存款自愿，取款自由”的原则，银行存款是随时可以提取的，即既可以提前支取，也可以到期支取。

　　这类产品底层资产都是「银行储蓄存款」，完全按照国家要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。

　　2019中国企业500强共实现利润总额44864.25亿元，实现归属母公司的净利润35320.95亿元，分别比上年500强增长20.7%、10.3%。

　　四大行（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行）遥遥领先，腾讯、阿里入围，分别排在第9位和第7位。

　　首先说大家都在银行存过钱，银行通过吸收大规模存款。贷给需要用钱的人，比如房贷。我们在银行存钱的时候，银行要付给我们利息，银行给需要的人的时候，就收取利息，这是银行的收入。这两者的差叫利息差，简称“利差”。也就是说，银行靠的是利差在赚钱。

　　比如，你去银行办理五年期存款，银行只给你2.75%的年化利息。接着银行把你这笔钱放贷出去，收取对方4.9%的利息。

　　以2019年央行公布的一年期存贷利率，存款1.5%，4.35%，中间的差价2.85%就是存贷差，

　　银行和信托、基金、保险等金融机构合作，利用吸收存款的便利性和金融机构发行理财产品的迫切性，取得中间业务收入。

　　理财产品发出去，金融机构筹集到资金，银行收取中间业务费（通道费），至于这个理财产品以后能否保本，是否能取得正向收益，银行不负责任。所以当你购买理财产品时需要仔细阅读产品说明书。

　　国家允许每个公民每年最多汇出去5万美金，所以大家每年要懂得充分利用这个福利，眼光要长远，格局要放大，不要把投资机会局限于国内。

　　别小看这些费用，只要是金钱来往，都会被它们收取一笔费用，而这类业务又非常频繁，所以总体来说对银行也是一笔可观的收入。

　　虽然你2%收取存款，4%放出，但银行是不能把客户存进来的所有钱都放贷出去的，因为万一客户突然全部回来取钱，就会产生挤兑的风险。

　　清流一般不建议新手小白购买非银行自营的理财产品，大家注意啦。银行自营的产品主要是活期存款、定期存款、大额存单。银行代销的理财产品一是风险大，二是出了问题“无处申冤”。

　　在银行发行的理财产品的说明书中，都会有一个以大写字母“c”开头的14位产品登记编码，把这个产品登记编码输入中国理财网。

　　还有，除非产品说明里面写着产品保证本金，其他不管谁说没风险，或者手写合同之类的，保本保收益什么的都不要信。

　　正常的低风险理财产品，收益率一般在2~5%，如果一个产品的收益率超过这个值，一定要注意它的风险等级，然后考虑是不是匹配自己的风险承受能力。

　　举个栗子：银行“飞单”的收益特别高，一般是银行自营理财产品的两三倍，如果投资者盲目追求收益，就很可能掉进“飞单”陷阱，使本金遭受损失。

　　消息层面：根据《中国银行业理财市场半年报告（2021年上）》，存量资产处置工作按计划有序推进，保本型产品持续压降，截至6月末，保本型产品存续余额0.15万亿元，同比减少90.68%。根据融360数字科技研究院监测的数据显示，8月份保本理财产品发行数量占比仅0.73%，发行银行仅剩3家，保本理财产品即将全部退出银行理财市场。

　　2. 9月1日以后，理财产品新增的直接和间接投资，都应优先使用公允价值计量，已使用成本法估值的存量资产，应于10月底前完成整改。

　　这里面专业名词比较多，我直接说后果，不允许过度使用摊余成本法，要求优先使用市场价等公允价值来计算净值。

　　结果就是未来的银行理财，会变得像债券基金一样，涨跌波动更明显。这种指导都是大行先做表率，随后中小行也会跟进，无论大小行的理财，未来都会这么改。

　　现在领导的思路，就是要打破刚性兑付，为了防范金融机构的风险，也是为了保护银行客户的利益。同样是投债的产品，无论是银行理财、债券基金、券商的资管计划，都应该是同质化的，要让大家真的去比投资能力，而不是看牌照隐含的信用背书。

　　自2018年资管新规实施已逾三年，2021年是银行理财彻底“净值转型”的一年，9月已有一些银行理财产品的净值波动加剧，标志着估值法切换已拉开序幕，未来银行理财产品净值跃动无疑将成为常态。

　　以后我们买理财，或者买基金、资管计划、信托等等固收产品，要明白都是可能有信用风险的。而且很多信用风险无法在事前识别，投资经理要是知道它会有信用风险，就不会买了，谁也不会为了那点利息想折了本金。都是钱借出去了过了好久，才发现企业资金出问题了，这时候已经脱不了身。

　　作为投资者，能解决信用风险的唯一方法，就是充分的分散。以后买理财的时候，要留个心眼，记得多选几个银行的产品，把钱分着买。好处就是最后万一有个产品净值跌了，总的收益仍然能给拉回来。

　　如果你还不是太懂，记住这句话：银行存款的本金和利息是受保护的，银行理财产品不是存款，存在亏损的可能。

　　清流觉得如果能够有下面的投体系和原则，虽然未必会有多么惊艳的收益，但足以让大家获得相对稳定的幸福。

　　1）、投资者一定要有清醒的自我认知。自己既没有能力，也没有充足的时间和精力深度研究股票和基金，要承认无法精准择时抄底逃顶，承认无法先知先觉买到市场上的大涨板块。如2020年的白酒、医药，2021年的新能源、半导体、光伏。

　　2）、均衡合理地做好资产配置。标准普尔资产象限图是一个好的参考，均衡合理的资产配置，既可以增强我们投资体系的容错能力芒果体育官网入口，不至于遭受致命的打击，又有利于降低持仓波动，提升投资体验。

　　短期内不用的闲置资金，可以考虑低风险的货币基金、银行活期理财等产品，如支付宝余额宝、腾讯零钱通、微众、百信、网商银行的活期理财……

　　中长期内不用的闲置资金，视风险偏好而定，偏好相对较低者可以考虑偏债混合产品以及固收+，如易方达安心回馈，安信稳健增值混合，可承受剧烈波动者可以考虑投资偏股型产品，如沪深300指数基金、富国天惠成长混合主动基金……

　　这里需要投资者自己深度思考，反复实践，并且在长期的实践中经理各种极端情况的考验，从实践中反复锤炼自己的认知，其中心路，无法省略！

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